Kako se riješiti sudužnika na kreditu? Praktični savjeti

Nalazite se u zajedničkom kreditu i razmišljate kako se osloboditi te obveze? Skidanje sudužnika predstavlja složen ali često nužan proces za mnoge hrvatske građane koji žele prekinuti financijsku povezanost s drugom osobom.

Skidanje sudužnika je postupak kojim se jedna osoba oslobađa odgovornosti za kredit ili zajam za koji je prethodno jamčila zajedno s glavnim dužnikom. Ovaj proces zahtijeva suglasnost banke ili kreditne institucije te ispunjavanje određenih uvjeta koje vjerovnik postavlja.

Hrvatski zakon o obveznim odnosima jasno definira prava i obveze sudužnika, no banke često imaju vlastite procedure koje treba slijediti. Upoznavanje s pravnim okvirom i mogućnostima koje stoje na raspolaganju prvi je korak prema financijskoj neovisnosti koju mnogi priželjkuju.

Što Je Skidanje Sudužnika

Pravna Definicija Sudužništva

Sudužništvo predstavlja pravni odnos u kojem dvije ili više osoba solidarno odgovaraju za istu obvezu prema vjerovniku. Prema Zakonu o obveznim odnosima, svaki sudužnik odgovara vjerovniku za cijeli dug, što znači da vjerovnik može zahtijevati ispunjenje obveze od bilo kojeg sudužnika. Ova solidarna odgovornost omogućava vjerovniku (banci ili drugoj financijskoj instituciji) da naplati dug u potpunosti od bilo kojeg sudužnika.

Pravno gledano, sudužništvo nastaje sklapanjem ugovora u kojem se više osoba obvezuje ispuniti istu obvezu. U praksi, kod kredita to znači da sudužnici potpisuju kreditni ugovor preuzimajući jednaku odgovornost za otplatu. Sudužnici imaju pravo regresa, odnosno mogućnost da nakon isplate duga traže od ostalih sudužnika nadoknadu njihovog dijela.

Razlika Između Sudužnika i Jamca

Sudužnik i jamac imaju fundamentalno različite pravne pozicije u kreditnom odnosu. Sudužnik je glavni dužnik koji od početka preuzima obvezu otplate kredita zajedno s drugim sudužnikom. Obojica imaju isti status i vjerovnik može od bilo kojeg zahtijevati potpuno ispunjenje obveze.

Jamac je osoba koja garantira ispunjenje tuđe obveze tek ako glavni dužnik ne ispuni svoju obvezu. Kod sudužništva, banka može odmah zahtijevati otplatu od bilo kojeg sudužnika, bez obzira tko je koristio sredstva. Kod jamstva, banka prvo mora pokušati naplatiti dug od glavnog dužnika, a tek ako u tome ne uspije, može se obratiti jamcu.

Važna razlika očituje se i u financijskoj odgovornosti. Sudužnici imaju jednak položaj i jednaku odgovornost prema vjerovniku. Jamac ima sekundarnu, podređenu ulogu koja se aktivira samo u slučaju neispunjenja obveze glavnog dužnika. Ova distinkcija ključna je kod procesa skidanja sudužnika jer određuje pravni put i mogućnosti koje stoje na raspolaganju osobi koja želi izaći iz kreditnog odnosa.

Kada Je Moguće Skidanje Sudužnika s Kredita

Skidanje sudužnika s kredita predstavlja složen proces koji zahtijeva ispunjavanje određenih uvjeta i suglasnost banke. Mogućnosti za uspješno uklanjanje sudužnika ovise o pravnim preduvjetima i specifičnim okolnostima kredita.

Pravni Preduvjeti

Skidanje sudužnika s kredita moguće je samo uz potpunu suglasnost banke ili kreditne institucije koja je izdala kredit. Prema hrvatskom Zakonu o obveznim odnosima, sudužnički odnos ne može prestati jednostranom odlukom jedne strane. Za promjenu ugovora o kreditu potrebna je formalna procedura koja uključuje:

Podnošenje pismenog zahtjeva banci koja je izdala kredit
Dokazivanje kreditne sposobnosti glavnog dužnika koji ostaje na kreditu
Dostavljanje potpune dokumentacije o prihodima i financijskom stanju
Potpisivanje aneksa ugovora od strane svih uključenih strana

Banke često provode detaljnu kreditnu analizu glavnog dužnika kako bi utvrdile može li samostalno servisirati preostali dug. Pozitivan kreditni rejting i stabilna financijska situacija povećavaju šanse za odobrenje zahtjeva.

Situacije u Kojima Banka Odobrava Skidanje Sudužnika

Banke odobravaju skidanje sudužnika s kredita u nekoliko specifičnih situacija:

Značajno poboljšanje financijskog stanja glavnog dužnika – Povećanje plaće, napredovanje na poslu ili dodatni izvor prihoda koji osigurava stabilnost otplate kredita bez sudužnika.
Otplata većeg dijela kredita – Kod kredita koji su već većim dijelom otplaćeni (obično više od 50%) banke pokazuju veću fleksibilnost jer se smanjuje njihov rizik.
Ponuda dodatnih instrumenata osiguranja – Zamjena sudužnika drugim instrumentom osiguranja poput:

Dodatne hipoteke na nekretninu
Police životnog osiguranja vinkulirane u korist banke
Novog jamca s boljim kreditnim rejtingom

Razvod braka ili prekid partnerstva – Banke često odobravaju skidanje sudužnika u slučajevima razvoda, osobito ako postoji sudska presuda o dodjeli imovine ili obveza.
Refinanciranje postojećeg kredita – Otvaranje novog kredita pod povoljnijim uvjetima kojim se zatvara postojeći kredit s novom strukturom dužnika.

Treba napomenuti da banke procjenjuju svaki zahtjev individualno. Čak i u povoljnim okolnostima, konačna odluka ovisi o kreditnim politikama pojedine banke i procjeni rizika koju banka vrši na temelju dostavljene dokumentacije.

Potrebna Dokumentacija Za Skidanje Sudužnika

Prikupljanje odgovarajuće dokumentacije predstavlja ključan korak u postupku skidanja sudužnika s kredita. Banka mora imati potpuni uvid u financijsku situaciju kako bi mogla donijeti informiranu odluku.

Osnovni Dokumenti

Za pokretanje postupka skidanja sudužnika potrebno je prikupiti nekoliko temeljnih dokumenata. Zahtjev za skidanje sudužnika mora biti u pisanom obliku i sadržavati osnovne podatke o kreditu, sudužniku koji se želi skinuti te razloge za takav zahtjev. Ovaj dokument adresira se na odjel banke za kreditne poslove. Osobna iskaznica glavnog dužnika i sudužnika koji se skida s kredita obavezna je za potvrdu identiteta svih uključenih strana. Originalni ugovor o kreditu s pripadajućim aneksima pruža uvid u izvorne uvjete kredita i obaveze sudužnika. Izjava o suglasnosti sudužnika predstavlja formalni pristanak osobe da se oslobodi odgovornosti za kredit. Izjava glavnog dužnika o preuzimanju pune odgovornosti za otplatu kredita nakon skidanja sudužnika potvrđuje njegovu spremnost za samostalno podmirivanje obaveza. Uz navedene dokumente, potpisani obrazac za skidanje sudužnika koji izdaje sama banka formalizira cijeli zahtjev.

Dokumentacija o Kreditnoj Sposobnosti Glavnog Dužnika

Procjena financijske stabilnosti glavnog dužnika zahtijeva detaljnu dokumentaciju o prihodima i rashodima. Potvrda o zaposlenju i visini primanja ne smije biti starija od 30 dana i mora sadržavati podatke o vrsti radnog odnosa, trajanju zaposlenja i prosječnoj mjesečnoj plaći. Izvodi s bankovnog računa za posljednjih 6 mjeseci pružaju dokaz o redovitosti primanja i postojećim financijskim obavezama. HROK izvješće (Hrvatski registar obveza po kreditima) daje pregled svih kreditnih zaduženja i urednost u otplati postojećih kredita. Porezna rješenja i potvrde za protekle dvije godine potrebne su za obrtnike i samozaposlene osobe kao dokaz stabilnih prihoda. Dokazi o dodatnim prihodima poput ugovora o najmu nekretnine, potvrde o dividendi ili drugi izvori prihoda mogu značajno poboljšati kreditnu sposobnost. Izjava o imovinskom stanju s popisom nekretnina, vozila i ostale vrijedne imovine može poslužiti kao dodatno jamstvo kreditne sposobnosti. U slučaju refinanciranja, potrebna je i dokumentacija o novom kreditu kojim će se zamijeniti postojeći.

Korak Po Korak Proces Skidanja Sudužnika

Proces skidanja sudužnika zahtijeva precizno slijeđenje određenih koraka kako bi se uspješno okončala zajednička kreditna obveza. Banke u Hrvatskoj imaju detaljno razrađene procedure za promjenu ugovornih odnosa koje je potrebno poznavati.

Provjera Kreditne Sposobnosti Glavnog Dužnika

Provjera kreditne sposobnosti predstavlja temelj cijelog postupka skidanja sudužnika. Glavni dužnik mora dokazati da samostalno može podmirivati preostale kreditne obveze, što banka utvrđuje analizom nekoliko ključnih financijskih parametara. Kreditna sposobnost izračunava se prema formuli koja uključuje mjesečna primanja, postojeće kreditne obveze i rate novog kredita.

Za dokazivanje kreditne sposobnosti potrebno je:

Pribaviti potvrdu o visini plaće za posljednja 3 mjeseca
Dostaviti bankovne izvode koji pokazuju stabilnost prihoda
Zatražiti HROK izvješće koje pokazuje trenutnu zaduženost
Priložiti dokaze o dodatnim izvorima prihoda poput najamnina ili honorara

Mnoge banke koriste omjer između rate kredita i mjesečnih primanja koji ne smije prelaziti 30-40%. Visina potrebnih primanja ovisi o preostalom iznosu kredita, roku otplate i kamatnoj stopi.

Podnošenje Zahtjeva Banci

Podnošenje zahtjeva za skidanje sudužnika zahtijeva precizno ispunjavanje propisanih obrazaca i prilaganje svih potrebnih dokumenata. Zahtjev se podnosi u poslovnici banke gdje je kredit prvotno realiziran, a sam proces može početi nakon što je kredit već neko vrijeme uredno otplaćivan.

Formalni zahtjev mora sadržavati:

Ispunjen službeni obrazac banke za promjenu ugovornih odnosa
Pisani zahtjev s jasnim obrazloženjem razloga za skidanje sudužnika
Izjavu sudužnika o pristanku na izlazak iz kreditnog odnosa
Izjavu glavnog dužnika o preuzimanju pune odgovornosti za otplatu

Troškovi obrade zahtjeva variraju između 150 i 500 kuna, ovisno o poslovnoj politici banke. Zahtjev je najbolje predati osobno, uz prethodno zakazivanje sastanka s kreditnim službenikom koji može dati dodatne smjernice.

Čekanje Odluke Banke

Čekanje odluke banke traje između 10 i 30 radnih dana, ovisno o složenosti slučaja i internim procedurama kreditne institucije. Tijekom ovog razdoblja banka provodi detaljnu analizu rizika i procjenu sposobnosti glavnog dužnika da samostalno servisira preostali dug.

Proces evaluacije uključuje:

Provjeru urednosti dosadašnje otplate kredita
Analizu kreditne sposobnosti glavnog dužnika
Procjenu vrijednosti postojećih instrumenata osiguranja
Razmatranje dodatno ponuđenih jamstava

Kreditni odbor donosi konačnu odluku koja može biti pozitivna, negativna ili uvjetno pozitivna uz dodatne zahtjeve. Komunikacija s bankom tijekom ovog perioda može ubrzati proces, posebno ako postoje nejasnoće u dostavljenoj dokumentaciji koje je potrebno razjasniti.

Potpisivanje Novog Ugovora

Potpisivanje novog ugovora ili aneksa postojećeg ugovora predstavlja završni korak u procesu skidanja sudužnika. Nakon što banka odobri zahtjev, priprema se nova ugovorna dokumentacija koja redefinira kreditni odnos između glavnog dužnika i banke, isključujući bivšeg sudužnika iz obveze.

Ova faza uključuje:

Detaljno čitanje novog ugovora ili aneksa
Provjeru svih stavki, posebno kamatne stope i ostalih uvjeta
Ovjeru potpisa kod javnog bilježnika ako je potrebno
Uspostavu novih instrumenata osiguranja ako ih je banka zatražila

Trošak potpisivanja novog ugovora može uključivati javnobilježničke naknade između 200 i 1000 kuna, ovisno o vrijednosti kredita. Nakon finalizacije ovog koraka, bivši sudužnik dobiva službenu potvrdu banke o prestanku sudužničke obveze, čime se formalno oslobađa svih odgovornosti vezanih uz kredit.

Najčešće Prepreke Kod Skidanja Sudužnika

Proces skidanja sudužnika često nailazi na nekoliko značajnih prepreka koje otežavaju ili onemogućavaju uspješno oslobađanje od kreditnih obveza. Razumijevanje ovih prepreka pomaže u pripremi kvalitetnije dokumentacije i povećava šanse za pozitivan ishod.

Nedovoljna Kreditna Sposobnost Glavnog Dužnika

Nedovoljna kreditna sposobnost glavnog dužnika predstavlja najveću prepreku kod skidanja sudužnika s kredita. Banke provode detaljnu financijsku analizu koja uključuje procjenu stabilnosti prihoda, visinu mjesečnih primanja i postojeća zaduženja glavnog dužnika. Glavni dužnik mora samostalno ispunjavati uvjete kreditne sposobnosti prema internim pravilima banke za preostali iznos kredita. Osobe s nestalnim primanjima ili nedovoljno visokom plaćom rijetko dobivaju pozitivno rješenje zahtjeva.

Problemi s kreditnom sposobnošću uključuju:

Nedovoljni mjesečni prihodi u odnosu na ratu kredita (kreditna institucija često zahtijeva da rata kredita ne prelazi 30-40% mjesečnih primanja)
Negativna HROK ocjena zbog prijašnjih kašnjenja u otplati kredita ili drugih financijskih obveza
Nestabilnost zaposlenja poput ugovora na određeno vrijeme kraćeg od 12 mjeseci
Postojeća zaduženja koja smanjuju raspoloživi dio plaće za otplatu kredita

Odbijanje Banke

Banke imaju pravo odbiti zahtjev za skidanje sudužnika čak i kada glavni dužnik ispunjava osnovne uvjete kreditne sposobnosti. Razlozi odbijanja uključuju različite faktore procjene rizika koje banka uzima u obzir prema svojim internim pravilnicima. Česte situacije koje dovode do odbijanja banke obuhvaćaju:

Veći rizik naplate prema procjeni kreditnog odbora banke
Nepovoljni tržišni uvjeti ili promijenjene okolnosti od trenutka odobrenja kredita
Nedovoljna otplata glavnice kredita (mnoge banke ne razmatraju zahtjeve dok se ne otplati najmanje 30-50% glavnice)
Loša platežna povijest glavnog dužnika, čak i ako trenutno ima dovoljne prihode
Neadekvatni instrumenti osiguranja ponuđeni kao zamjena za sudužništvo

Proces žalbe na odluku banke postoji, ali rijetko dovodi do promjene odluke bez značajnih promjena u financijskoj situaciji glavnog dužnika ili ponude dodatnih instrumenata osiguranja.

Problem Zajedničke Imovine

Problem zajedničke imovine često stvara pravne komplikacije kod skidanja sudužnika, posebno kod bračnih partnera i osoba u izvanbračnoj zajednici. Kada je predmet kredita zajednička imovina (najčešće nekretnina), postupak skidanja sudužnika postaje složeniji i često zahtijeva dodatne pravne korake:

Nekretnina kao zalog otežava proces jer oba sudužnika mogu biti navedena kao suvlasnici u zemljišnim knjigama
Potreba za promjenom vlasničkih udjela kroz kupoprodajni ugovor ili darovnicu prije skidanja sudužnika
Porezne obveze koje mogu nastati prilikom prijenosa vlasničkih udjela
Obveza provedbe bračne stečevine kod razvoda braka kada je kredit uzet za zajedničku imovinu

Rješavanje problema zajedničke imovine često zahtijeva angažiranje javnog bilježnika i pravnog savjetnika za sastavljanje ugovora o prijenosu vlasništva ili izradu specifičnih klauzula u sporazumu o razvrgnuću suvlasničke zajednice.

Alternativna Rješenja Ako Skidanje Sudužnika Nije Moguće

Kada skidanje sudužnika nije izvedivo unatoč svim naporima, postoje alternative koje omogućavaju rješavanje nezadovoljavajuće financijske situacije. Ove opcije pružaju put prema financijskoj neovisnosti bez potrebe za formalnim uklanjanjem sudužnika s kreditnog ugovora.

Refinanciranje Kredita

Refinanciranje kredita predstavlja učinkovitu alternativu za situacije kada banka odbije zahtjev za skidanje sudužnika. Ovaj postupak uključuje zatvaranje postojećeg kredita novim kreditom s izmijenjenim uvjetima i bez sudužnika. Kod refinanciranja glavni dužnik uzima novi kredit samostalno pod vlastitim imenom, a sredstvima iz novog kredita otplaćuje postojeći kredit na kojem je vezan sa sudužnikom.

Ključne prednosti refinanciranja kredita uključuju:

Poboljšane uvjete otplate s potencijalno nižom kamatnom stopom
Prilagođeni rok otplate prema trenutnim financijskim mogućnostima
Mogućnost promjene valute kredita iz švicarskih franaka ili eura u kune
Čisto vlasništvo nad kreditom bez povezanosti s bivšim sudužnikom

Za uspješno refinanciranje kredita potrebno je ispuniti nekoliko uvjeta:

Dokazati kreditnu sposobnost za samostalno nošenje novog kredita
Imati urednu povijest otplate postojećeg kredita
Osigurati dovoljno sredstava za pokrivanje troškova refinanciranja
Zadovoljiti aktualne uvjete kreditiranja banke

Kod refinanciranja važno je voditi računa o dodatnim troškovima poput naknade za prijevremenu otplatu postojećeg kredita, javnobilježničkih pristojbi i naknade za obradu novog kredita. Ovi troškovi ponekad dosežu nekoliko tisuća kuna, što zahtijeva pažljivo planiranje.

Prijevremena Otplata

Prijevremena otplata kredita predstavlja jedno od najučinkovitijih rješenja za prekid financijske veze sa sudužnikom. Ovaj pristup podrazumijeva vraćanje preostalog iznosa kredita prije isteka ugovorenog roka otplate, čime se automatski gase sve obveze između dužnika, sudužnika i banke.

Za prijevremenu otplatu postoje tri glavne mogućnosti:

Djelomična prijevremena otplata – uplatom većeg iznosa smanjuje se preostala glavnica i skraćuje rok otplate
Potpuna prijevremena otplata – jednokratna isplata cijelog preostalog duga čime se kredit zatvara
Kombinirana otplata – korištenje drugih financijskih proizvoda za zatvaranje postojećeg kredita

Prednosti prijevremene otplate uključuju:

Trenutno oslobađanje sudužnika od svih obveza prema kreditu
Ukupnu uštedu na kamatama koje bi se platile do kraja redovnog roka otplate
Eliminaciju rizika od budućih problema s otplatom ili narušavanja kreditnog rejtinga

Mnoge banke u Hrvatskoj naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu kredita koja iznosi između 0,5% i 1% preostalog iznosa kredita. Ova naknada je ograničena zakonom i ne može premašiti iznos kamata koje bi banka naplatila do kraja otplate kredita. Krediti ugovoreni nakon 2010. godine imaju povoljnije uvjete za prijevremenu otplatu zahvaljujući Zakonu o potrošačkom kreditiranju.

Za financiranje prijevremene otplate moguće je koristiti:

Osobnu ušteđevinu
Pozajmicu od članova obitelji
Prodaju imovine (automobil, nekretnina ili druge vrijedne stvari)
Drugo refinanciranje s povoljnijim uvjetima

Ključni korak prije donošenja odluke o prijevremenoj otplati je zatražiti od banke izračun ukupnog troška prijevremene otplate, uključujući sve naknade i preostalu glavnicu.

Pravne Posljedice Skidanja Sudužnika

Prava i Obveze Nakon Promjene Ugovora

Skidanje sudužnika donosi značajne pravne promjene u odnosima između svih uključenih strana. Glavni dužnik nakon promjene ugovora preuzima isključivu odgovornost za otplatu kredita bez mogućnosti oslanjanja na bivšeg sudužnika. Njegov pravni položaj ostaje identičan, ali s potpunom financijskom odgovornošću prema vjerovniku.

Bivši sudužnik nakon uspješno provedenog postupka oslobađa se svih pravnih obveza povezanih s kreditom. To konkretno znači da:

Ne odgovara za buduće anuitete kredita
Ne može biti predmet ovrhe zbog neplaćanja kredita
Oslobađa se svih jamstava i instrumenata osiguranja koje je dao banci

Banka kao vjerovnik zadržava sva prava prema glavnom dužniku, ali gubi mogućnost naplate od bivšeg sudužnika. Zbog toga banke često zahtijevaju dodatne instrumente osiguranja od glavnog dužnika kao što su hipoteka na nekretnini, police osiguranja ili dodatni jamci.

Aneks ugovora ili novi ugovor koji se potpisuje nakon odobrenja skidanja sudužnika postaje jedini važeći pravni dokument koji regulira kreditni odnos. Važno je napomenuti da bivši sudužnik zadržava odgovornost za dugovanja nastala prije skidanja s ugovora, osim ako u izmijenjenom ugovoru nije izričito navedeno drugačije.

Utjecaj na Kreditnu Sposobnost Bivšeg Sudužnika

Oslobađanje od status sudužnika pozitivno utječe na kreditnu sposobnost bivšeg sudužnika u nekoliko ključnih aspekata. HROK izvješće bivšeg sudužnika prestaje bilježiti predmetni kredit kao aktivnu obvezu, što povećava mogućnost dobivanja novih kredita. Financijske institucije više ne računaju mjesečne rate tog kredita u opterećenje primanja prilikom izračuna kreditne sposobnosti.

Međutim, proces ima i određene specifičnosti:

HROK izvješće nastavlja prikazivati povijesne podatke o kreditu s oznakom “zatvoren” ili “bez obveze”
Potrebno je 3-6 mjeseci za potpuno ažuriranje svih kreditnih evidencija u bankarskom sustavu
Bivši sudužnici mogu zatražiti izdavanje novog HROK izvještaja nakon 30 dana od formalizacije skidanja

Kreditni rejting bivšeg sudužnika također se mijenja nakon skidanja s kredita. Ako je otplata kredita tekla uredno, to nema negativan utjecaj na kreditni skor. U slučajevima kada je kredit imao problema s otplatom, bivši sudužnik zadržava negativnu oznaku u kreditnoj povijesti za razdoblje dok je bio sudužnik, što može utjecati na buduće kreditne zahtjeve.

Financijske institucije pozitivno gledaju na bivše sudužnike koji su uredno ispunjavali obveze, a nakon skidanja s kredita njihova sposobnost zaduživanja značajno raste. To omogućava realizaciju vlastitih stambenih kredita, auto kredita ili drugih financijskih proizvoda bez prethodnih opterećenja.

Troškovi Skidanja Sudužnika

Postupak skidanja sudužnika uključuje određene financijske izdatke koje podnositelj zahtjeva mora podmiriti. Ukupni troškovi ovise o politici banke i potrebnim pravnim radnjama.

Naknade Banci

Banke naplaćuju administrativne naknade za obradu zahtjeva za skidanje sudužnika. Ove naknade kreću se između 200 i 1.500 kuna, ovisno o kreditnoj instituciji i vrsti kredita. Veće naknade često se primjenjuju kod stambenih kredita zbog opsežnije provjere dokumentacije i složenije promjene ugovora. Troškovi se uglavnom dijele na:

Trošak obrade zahtjeva – jednokratna naknada za administrativni rad vezan uz zaprimanje i procesiranje zahtjeva
Naknade za izmjenu ugovora – troškovi izrade aneksa ugovora o kreditu ili novog ugovora
Troškovi ponovne procjene kreditne sposobnosti – naknade za provođenje detaljne analize financijskog stanja glavnog dužnika

Mnoge banke objavljuju svoje naknade u službenim cjenicima, no preporučljivo je izravno pitati matičnu banku o točnim iznosima prije pokretanja postupka. Banke poput PBZ-a, Zagrebačke banke ili Erste banke primjenjuju različite tarifne modele za ove usluge.

Potencijalni Troškovi Javnog Bilježnika

Postupak skidanja sudužnika često zahtijeva ovjeru dokumenata kod javnog bilježnika. Troškovi javnobilježničkih usluga iznose između 100 i 500 kuna po dokumentu, ovisno o vrsti ovjere. Najčešći javnobilježnički troškovi uključuju:

Ovjera potpisa – potrebna kod izjava o suglasnosti i preuzimanju odgovornosti (70-150 kuna po potpisu)
Solemnizacija aneksa ugovora – ovjeravanje novog ugovora kojim se mijenja odgovornost za kredit (200-400 kuna)
Izrada izjava – sastavljanje specifičnih izjava prema zahtjevima banke (100-300 kuna)

Kod stambenih kredita s hipotekom, javnobilježnički troškovi mogu biti i znatno veći jer uključuju promjene u zemljišnim knjigama. Za kredite osigurane hipotekom, potrebno je računati i na dodatne troškove vezane uz promjene u zemljišnoknjižnom izvatku, što može povećati ukupne troškove za 500-1.000 kuna.

Česta Pitanja o Skidanju Sudužnika

Proces skidanja sudužnika izaziva brojna pitanja kod građana koji razmatraju ovu financijsku opciju. Evo odgovora na najčešće nedoumice vezane uz ovaj postupak.

Kako Dugo Traje Proces

Proces skidanja sudužnika u hrvatskim bankama traje između 15 i 45 dana od trenutka predaje potpune dokumentacije. Vrijeme obrade zahtjeva ovisi o nekoliko ključnih faktora:

Kompleksnost kredita – stambeni krediti s hipotekom obično zahtijevaju dulje vrijeme obrade nego nenamjenski krediti
Opterećenost banke – u razdobljima povećanog broja zahtjeva proces može potrajati dulje
Potpunost dokumentacije – nepotpuni zahtjevi mogu značajno produljiti proces
Kreditna sposobnost glavnog dužnika – detaljnija provjera kreditne sposobnosti može produljiti proces

Važno je napomenuti da pojedine banke imaju različita interna pravila i vremenske okvire za rješavanje zahtjeva. Nakon odobrenja zahtjeva, potrebno je računati na dodatnih 5-7 dana za pripremu i potpisivanje novog ugovora o kreditu. Kod stambenih kredita s hipotekom, dodatni postupci poput promjene u zemljišnim knjigama mogu produljiti ukupno trajanje procesa za 30 do 60 dana.

Može li Sudužnik Sam Zatražiti Skidanje

Sudužnik ne može samostalno zatražiti skidanje s kreditnog ugovora bez uključivanja glavnog dužnika. Razlozi za ovo ograničenje su:

Pravna priroda ugovora zahtijeva suglasnost svih strana koje su potpisale izvorni ugovor
Glavni dužnik mora aktivno sudjelovati u procesu jer mora dokazati svoju kreditnu sposobnost
Banka procjenjuje rizik na temelju financijske situacije glavnog dužnika, što zahtijeva njegovu dokumentaciju i pristanak

Procedura uvijek započinje zajedničkim zahtjevom koji potpisuju i glavni dužnik i sudužnik. U iznimnim okolnostima, poput razvoda braka s pravomoćnom sudskom presudom, sudužnik može inicirati razgovor s bankom, ali formalni zahtjev i dalje mora uključivati suglasnost glavnog dužnika.

Sudužnik koji želi pokrenuti proces treba:

Kontaktirati glavnog dužnika i objasniti svoje namjere
Zajednički pripremiti dokumentaciju
Zajedno posjetiti poslovnicu banke radi podnošenja službenog zahtjeva

Bez aktivnog sudjelovanja glavnog dužnika, sudužnik nema pravnu mogućnost jednostranog izlaska iz kreditnog odnosa.

Zaključak

Skidanje sudužnika predstavlja značajan korak prema financijskoj neovisnosti koji zahtijeva pažljivo planiranje i strpljenje. Proces traje do 45 dana i potrebna je aktivna suradnja glavnog dužnika s bankom.

Ključno je pripremiti svu dokumentaciju i dokazati kreditnu sposobnost kako bi banka odobrila zahtjev. Iako postoje izazovi tijekom postupka važno je ustrajati jer uspješno skidanje sudužnika donosi financijsku slobodu i nove mogućnosti za obje strane.

Za najbolje rezultate preporučuje se redovito podmirivanje svih kreditnih obveza prije podnošenja zahtjeva. Time se povećavaju šanse za pozitivan ishod i otvaraju vrata novim financijskim prilikama bez tereta zajedničke odgovornosti.